县域金融体系的破立 作者： 孙铭 文章来源：21世纪经济报道 发表于2003-3-2 11:46:24 已被阅读416次 县域金融体系：大破之后如何大立 两会热点前瞻 【·记者手记·】 古人云：“县积而郡，郡积而天下；故县治，天下无不治。”2003年是我国建设全面小康社会的第一年，而建设全面小康社会，必然要求县域经济大步发展。然而，随着四大国有银行县域机构的不断收缩，使县域金融服务市场不同程度地出现“真空”现象。 毫无疑问，县域经济的发展离不开金融的支持，那么谁来提供金融支持呢？一方面，当地农村和城市信用社尽管发展迅速，但囿于自身素质，还不能充分满足县域经济发展的要求。另 一方面，无论邮政储蓄，还是商业银行县级支行，都以上存资金的形式，将县域资金间接或直接转移到更加有利可图的大城市和发达地区。 值得庆幸的是，县域金融的困境业已引起决策层的高度关注。近日发布的《中国货币政策执行报告（2002年）》指出，2003年金融工作和货币政策面临着一些困难，其中，金融运行中的一些结构性矛盾仍未解决，主要是小企业、农业、县域经济的金融服务不足。同时，中国人民银行货币政策委员会2003年第一季度例会也指出， 2003年要加大对农村、小企业的支持力度。专家预测，如何为县域金融解困在即将召开的第十届全国人大与政协会议中，将成为经济界代表讨论的一大热点。 县域金融体系如今面临哪些矛盾，县级金融应当如何有效监管，县域金融的资金外流情况究竟怎样？带着这些问题，记者深入黑龙江省黑河市孙吴县———一个典型的欠发达农业县———进行了采访，力图将中国目前县域金融的真实状况展现在读者面前。 国有银行瘦身 “我县金融机构的数量，由最多时候的38个，已经收缩到目前的22个。”黑龙江省人民银行孙吴县支行副行长张长江介绍说。 孙吴县位于黑龙江省北部，主要农作物为大豆，县城的企业有木材加工、商业贸易等，但生产经营情况都不是很好。“孙吴属于欠发达地区，以农业为主，工业不是太景气，这或许在县域经济中有一定的代表性。”张长江介绍。2002年，孙吴全县的财政收入仅为1731万元，而财政支出远远高于财政收入，职工的工资时常被拖欠，农民的收入也徘徊不前。 曾几何时，农业银行在孙吴的摊子铺得最大。全县各乡镇都设有营业网点，总计有10个营业所和3个办事处，而如今农行在全县所有金融机构中撤并的力度也最大，只保留1个营业所和2个办事处，乡镇一级的营业机构基本撤销完毕。如果现在保留的机构仍不能达到预定的目标，我们会继续按照上级行的要求收缩机构。” 资料显示，截止到2002年底，孙吴农行亏损391万元，不良贷款高达3826万元，占全部贷款10350万元的37％。可喜的是，这些 不良贷款已经比上年有些减少，2000年和2001年，孙吴农行的不良贷款分别为4574万元和4063万元。 与此同时，工商银行也在做“瘦身”运动。孙吴工行原有4个储蓄所和1个储蓄专柜，而现在只保留2个储蓄所和1个储蓄专柜。“上级行对储蓄所的撤并有一定的标准，储蓄额要达标，而且不能亏损，否则就要被撤并。”该行的人士说。 而孙吴建设银行的撤并力度更大。2002年7月，建行孙吴县支行被降格为分理处，原有的4个储蓄所和1个储蓄专柜合并成为储蓄专柜，建行的工作人员由40多人精简为15人。 县级银行贷款两难 伴随着国有商业银行的撤退，孙吴县的金融形势日趋严峻。“现在银行基本不贷款，只是把原先的旧账催收上来，我们的贷款需求根本不可能从银行得到满足。”一位企业经理抱怨说。目前该县的商业银行仅发放少量住房抵押贷款和质押贷款，企业尤其是民营企业想从银行贷款，基本是镜花水月。 在这种情况下，县级商业银行贷款必然要收缩。2002年末，孙吴县各项贷款余额48651万元，比上年减少6317万元，降幅为11.5％。 “其实，县级商业银行也面临着两难”，张长江说，上级行要求县级行要盈利，但同时对县级行进行相当多的限制，比如上收贷款审批权限、减少贷款数量等。“不发放贷款怎么来盈利，而不盈利资产状况就很难改变，两者进退维谷。” 知情人士透露，以工商企业为主要贷款对象的孙吴县工行，2002年末各项贷款为4317万元，而不良贷款竟高达3878万元。并 且，这些不良资产在近几年内没有减少的迹象。该行2000年与2001年的不良资产，分别为3842万元和3904万元。在这种情况下，上 级行要求孙吴工行收缩贷款规模，于是，其2002年的贷款额比当年年初减少784万元。 农信社资金瓶颈 与县级商业银行的情况恰恰相反，孙吴县农村信用社却在近两年有了快速发展。 目前，孙吴农信社已经在全县11个乡镇中设有5个基层社，另外还有1个基层社正在筹建，这使得农信社一跃而成全县拥有营业网点最多的金融机构。2002年，孙吴农信社实现盈利29万元，并且辖内的6家基层社（包括县联社）全部盈利。截止到去年底，该农信社的不良资产率仅为3.5％。 孙吴农信社的李主任介绍说，该农信社目前的存款是10240万元，贷款已经达到11789万元。其中，贷款超过存款的部分是人民银行的支农再贷款。“农信社目前已经无款可贷了，我们正在申请增加支农再贷款。”李主任说。 由于孙吴县的农业尚未完全摆脱粗放式经营的模式，农民的积累也较薄弱，每每春耕时节主要依赖贷款购买种子和化肥。然而，农信社手中的资金有限，还不能在所有的乡镇都发放贷款。在已经发放贷款的乡镇里，农信社是按照每垧（即15亩）地1000元的标准来发放的。“我们测算过，只要收成不是特别差或者价格特别低，每垧地都要收入4000元以上，还款是有保证的。”李主任分析说。 他说，这些由孙吴县农信社发放的农业贷款，目前回收率非常之高。以支农再贷款为 例，2002年，1700万元规模的贷款解决了2000多户农户20多万亩的种地资金问题。截至去年11月12日，贷款已经全部归还完毕，比合同期限提前了一个多月。“我一到农村去，农户都争着说要早还贷款，因为粮食卖出去了，早还一个月就少花一个月的利息。”今年，人民银行孙吴支行已经获得3000万元的支农再贷款，预计还有可能追加资金。 据了解，在无法得到正常贷款的乡镇，高利贷一度很盛行，利息高的时候能达到月息3分。一到播种时节，农民不得不借高利贷，否则就没钱买化肥。然而，当农信社向这些乡镇发放贷款以后，高利贷基本就销声匿迹了，“如果再有2000万元的资金，我可以将全县的高利贷消灭干净。”李主任自信地说。 农信社挑重任？ 资料显示，2002年末，孙吴县金融机构各项贷款余额为48651万元，如果除去农业发展银行25798万元的政策性贷款，孙吴农信社的贷款已经超过了建行、工行、农行和城市信用社的贷款额，市场份额稳居第一。而且在新增的贷款中，农信社占了绝大部分。 信用社能否担当起县域金融的主要角色？人民银行孙吴支行的一位人士分析，现在说信用社在县域金融中起主要作用还为时过早。孙吴农信社虽然取得了令人称道的经营业绩，但是去年的农业大丰收是关键因素，如若哪一年收成不好，农信社的贷款将面临较大的风险。同时，该县城市信用社的经营情况却不容乐观，其不良资产比例居高不下。从孙吴的情况看，信用社对农村经济的发展确实起到了很大作用，但是，对当地企业的发展却难以提供足够的支持。 张长江指出，要想在县域金融中进一步有所作为，农信社的素质还有待于进一步提高。2002年7月24日至25日，人民银行孙吴支行对农信社营业部贷款的合法合规情况进行了现场检查，发现存有以下问题：所有贷款没有主合同；有4笔贷款清收时，只收本金，没有收利息；对不符合贷款条件的贷款对象放款；贷款利率执行有误；单户超比例大额贷款问题严重；贷款程序没有真正做到审贷分离；部分抵押贷款的抵押物没有依法进行登记、评估，没有抵押清单，没有取得抵押物品的他项权证，贷款存在着较大的潜在风险。 县级人民银行的去留 国有商业银行在县域的机构日益收缩，贷款额日益减少，人员也日益精简，这使得机构庞大的县级人民银行处于非常尴尬的境地。 人民银行孙吴支行的一位人士说，目前，县级人民银行对国有银行的监管很少，主要是对信用社进行监管。他说，县级人民银行的主要职能是金融监管、金融服务、会计国库和调研统计。然而，金融监管的对象越来越窄，代理国库的职能也可能被财政收走。在金融服务职能里，货币发行目前还算一项重要工作，但有些县级人民银行的发行库已经取消。“如果发行库取消了，县级人民银行还真没有多少事可干了。” 关于银监会的话题，县级人民银行也听到了各种各样的说法。不少内部人士分析，一旦成立银监会，分支机构设到县一级的可能性不大。鉴于孙吴国有银行在机构收缩时，有些正式员工不得不采取“买断工龄”的方式离开银行，因此，人民银行的部分员工担心，同样的命运会降临到他们身上。 实际上，为适应县域金融机构收缩的状况，人民银行孙吴支行在去年已经进行了一次机构调整，将曾经独立的金融管理股并入综合业务股。现金，该支行的主要业务部门为综合业务股、货币发行股和会计国库股。 不过，内部机构的调整掩盖不了人员臃肿的现实。人民银行孙吴支行现有正式工作人员38名，每年的经费就是一笔不小的数字。“机构改革最大的困难就是人员问题”，张长江坦承。
