濮阳市贷款互助合作社
小额信贷项目的说明
一、农村金融研究与发现：
1、根据1996年中国农村金融改革方案，农村金融应该是农业发展银行、农业银行和农村信用社三分农金天下。但是九年改革下来，却改成了目前农村金融市场只剩农村信用社一家金融机构。以致，农村金融市场信用社独力难支，农村经济蓬勃发展产生的旺盛贷款需求与农村金融贷款供应不足之间的矛盾日益尖锐，三农以及中小企业贷款难问题引起了中央和国内学者的广泛关注。
2、我们经常为这样的事情而愤怒，真正需要贷款支持的人无法获得贷款，而未必切实需要贷款的人却贷了款，贷款根本难以发放到真正需要的人手中。我们也经常看到如此矛盾的事情：一方面，客户用钱时，求爷爷告奶奶，甚至请客送礼地央求银行贷款。另一方面，客户贷款后，贷款如此不容易，既然贷出来了，不还也罢，银行能咋着？中国公众信用体系已经发生了严重危机。
官办金融组织如此经营贷款，我们不难想象它的结果。事实上，受各方面因素尤其经营人思想道德水准影响，国内贷款根本无法体现其实质的“服务性”内涵，而更多地表现为变态的权钱交易筹码。正是金融贷款与客户关系错位和银行自身经营人出现的严重问题，才造成了当前贷款难和银行因收款困难而惜贷之恶性循环，并进而形成了官办金融机构不良贷款居高难下之金融死结。
窃以为，（1）严格讲，当前中国金融改革并没有实现邓小平提出的“把银行办成真正的银行”的设计目标。无论城市，还是农村，金融业都呈现明显病态发展：银行和客户之间从来就没有平等过，银行贷款和客户之间的关系始终体现为“两张皮”，金融学追求的“银行和客户之间良好互动水乳交融的境界”根本缺乏生产的土壤。解决农村金融贷款难、收款难问题，在目前纯“官办金融”框架下谈贷款服务简直就是一种奢侈。引进民营机构，构建金融竞争体系，打破国家包干之风险控制机制，是激活中国金融唯一可行的必然性选择。
（2）中国金融改革，不可能背离社会经济独立运行，必须认真再造金融与客户关系。民众互助合作是实现社会与金融良性互动的基本出路。小额信贷是满足民众资金需求的基本贷款产品。鼓励农民贷款互助，由分散经营走向合作化规模化产业化，走向共同富裕，与国家大政方针是统一的。
再造金融与客户关系，必须明确三点：
第一，必须吸取传统金融凌驾于百姓之上的教训，明确农户客户主体地位，确立“为穷人分忧解难”、“培养农民自立发展能力”的基本贷款思想。以贷款为手段，实实在在帮扶农民，谋求农民最大限度的支持；以贷款为手段，通过贷款联保、互助合作，推动农民由分散生产走向合作生产，走向共同富裕；以贷款为手段，弘扬“守信光荣”、“失信可耻”理念，以诚信建设，推动农村金融环境不断好转。
第二，借鉴许多小额信贷组织缘于内部管理原因而难以持久发展、自生自灭的教训，急需精英带动，把低层次草根组织升级为高级小额信贷组织，把民间借贷短效松散行为，提升为有特定目标、专业管理、可以有效控制的组织行动。
第三，小额信贷组织，亟需建立严格有效的安全控制机制，实施专业化管理，切实防范化解经营风险。
二、项目缘起：
以小额信贷为基本贷款产品的民间组织活动，在国内虽然已经试验了12年，但在濮阳尚且是新生事物。为方便接受，我介绍一下创意的形成过程。
（一）农村金融一线实践
1、受“农民视贷款为救济”触动，发现：农村经济发展，迫切需要金融支持；农民对金融所知甚少，迫切需要普及金融知识。1991年，与王称固乡广播站联办了《金融随话》专题宣传节目，利用县乡普及小喇叭优势，面向农村农民宣传金融政策和知识，产生了一定影响。
2、1995年主动请缨下乡实践：1995-1998年主持营业所改革，取得了系列成果。
改革：推行“职岗风险责任制”（放权+民主+内控），推出“流动银行”（服务营销），探索解决农行经营棚架在乡镇营业网点问题的新方法。
成果：40余年历史的习城营业所建成了濮阳市农行“先进单位”、“规范化管理示范单位”和历史上唯一的“信贷资产质量八五二达标单位”。受到了河南省农行范来成行长的高度评价和表扬，先进经验被分行专题推介。
实践结论：（1）小额贷款零星分散，在农村适应性强，是风险比较分散的自足性贷款产品。
（2）只要银行人主动转换观念，伏下身子为民服务，通过塑造新型银行和客户关系，净化贷款质量的目标是可以实现的。
（二）个人研究
1993年，因街头歌谣“挤垮工行，吞并农行，信用社没爹没娘”触动，写成《挑战 机遇 发展——新形势下农行发展战略杂谈》，提出了“农村金融城乡联动，农村包围城市。”的长远发展战略；
2000年，完成《忧患 创新 改革——来自农行一线经营管理的调查报告》，对农行一线改革实践进行了总结：对辨证处理行政干预、理顺农行管理体系和经营机制、建设良好银地关系等提出了个人意见。特别指出，“银行人自身素质和管理问题是造成当前银行经营困难的内因”；指明了“银行改革必须理顺与客户之间关系”的改革发展方向。
2003年7月，完成《县区农行改革论》，反传统自上而下的研究惯例，立足基层实践研究农行改革，针对农行改革薄弱环节，对农行特色市场定位、发展战略、理念体系、机制创新、治理公司结构等提出了建设性改革意见。
2004年4月，写出《谁为发展中国三农买单？》，谈了个人关于“三农自我解放、市场化资金手段扶持发展三农和农村金融改革意见”，提出了破解三农贷款难题，国家应放宽新民间合作金融组织准入的改革设想。
（三）动议
2004年8-12月因《县区农行改革论》应“中国小额信贷之父”杜晓山书记邀请，赴北京总部、河北易县和河南南召扶贫经济合作社，对中国社会科学院贫困问题研究中心小额信贷试验项目进行了深入调查研究，对贫困问题研究中心小额信贷试验项目的调查，使我有了两大惊喜发现：
第一，扶贫社推崇的“越是穷人越讲信用！”“小额贷款是自足型贷款产品！”核心理念，和我农行一线实践的结论完全一致；其管理模式，与我1995年设计推出并籍以成功创建“信贷资产质量八五二达标单位”的“流动银行”非常相似。
第二，在社科院等权威部门和有关经济学家的11年努力下，国家政策面发生了重大变化，国家高层已经认可了“小额信贷是最有效地科技扶贫新方式”。按照2004年《中国小额信贷发展总报告》的说法，国内小额信贷已经由点点星火发展成燎原之势，影响遍及西部地区，即将进入扩张阶段。
据此，我产生了把试验项目引进濮阳、融合小额信贷原理和现代金融经营管理理论进行创新实践的设想。
我的提议得到了杜书记支持。2004年12月中旬，濮阳试验基地开始筹备。
三、项目原则与追求
项目策划包括了5个基本内核：
（1）项目强调再造金融与客户关系，确立农民主体地位，把服务农民作为机构生存的基本动力。
在设计模式下，培育农户自立发展能力，成为项目追求的主要目标。贷款不再是被要求的，而是为了生存被主动送上每个农户的家门。贷款不再体现为特权，而成为农户可以方便享受的基本权利。
（2）项目坚持“引进资金下乡帮扶穷人”、“不追求高额利润”、“不吸收公众储蓄存款” 等基本原则，融合小额信贷原理、现代金融理论（尤其许文盛同志《县区农行改革论》）的最新内容，创新金融实践。
（3）项目把传统小型草根组织和民间借贷的无序运行，提升为互助社统管下的专业贷款管理行为，把保机构持续发展作为必须追求的目标之一；
（4）项目借鉴了孟加拉乡村银行GB模式之“小组联保”、“中心会议”、“专业管理”、“整贷零还”等基本经验，把“小额信贷”作为基本贷款产品。
在设计模式下，社员爱护组织、诚实守信、互助合作，是贷款要求的基本条件，是社员必须履行的义务和责任。
（5）项目设计了最实用的风险控制体系和业务发展体系。风险控制作为机构生存的基本要求，贯穿了贷款运行过程的各个环节。
四、项目定位：与农民同舟共济，贷款扶弱帮困，组织农民走互助合作道路的区域性小额信贷合作组织。
五、资金来源：
1、项目一期启动资金60万元，已经筹集到位。
2、引进外资。包括国外资金、国内爱好贷款扶贫的企业或城市个人投资。
3、社员会费。
4、社员贷款保证金。
5、政府扶持资金。
六、贷款与回收：
中心会议、五户联保、整贷零还、强制交纳贷款保证金，被称为孟加拉乡村银行GB模式的四大支柱。
1、“中心会议”，是贷款中心运做的操作平台和基本要求。项目拓展到新区域，一定广泛发动群众，宣讲GB贷款管理办法和业务流程，吸纳接受《办法》的社员组建中心，经过3次中心会议，社员自由结成贷款互助小组，选举小组长和中心主任，明确社员互保、按期还款责任，明确小组长和中心主任协助互助社客户经理按期回收贷款责任，然后发放贷款。
贷款后，社员必须按期参加中心会议，如约履行“约期还款”责任。协助客户经理组织中心会议、回收贷款是中心主任和小组长的基本职责。
对没有按约定归还贷款的社员，中心会议将予以通报。
2、“五户联保”，是中心社员互助合作的基本体现。联保小组成员之间，互助合作，彼此承担贷款连带保证责任。
3、“整贷零还”是展示农户信用、分散贷款风险的基本要求。采用类同于住房按揭贷款的还款方法——社员必须在固定收款日，在中心会议上如约归还一定比例金额的贷款。约期分为“周”“两周”“月”“半年”多种方式。
4、强制交纳贷款保证金，GB模式为培养社员养成信用习惯，弱化贷款风险，特别设计了强制交纳贷款保证金内容。即：“社员必须在每期收款日，按贷款千分之二的固定比例，强制缴存2元以上现金，由互助社专户保管。贷款即将还清时，用于结清贷款。”
七、贷款利息：
A：贷款严格限定在社员内部进行，严禁非社员借贷。不入社，未取得社员身份者，不予贷款。
B、贷款付息，由理事会参照信用社和民间贷款利率提出，经各中心社员大会通过后执行差异利率。
八、项目组织与管理：
1、项目理念：项目将全面理顺金融与客户关系，扎根农村，把贴心贷款服务送上千万农户家门。
项目将把许文盛同志《县区农行改革论》中提出的“安全建行、营销立行、民主治行、责任管理”理念，调整为“思想治社”“互助立社”“安全建社”“管理兴社”，作为整个经营行动的基本准则。每个员工都将被要求接受“小额信贷是高尚事业”、“为贫困人群服务无尚光荣”、“辛苦我一个，福惠千万人”、“把贷款服务送上困难群众家门，让农民兄弟享受上门式金融服务”的新理念，服务营销，送贷上门，扎实做好官办金融机构不愿意做的对中低收入人群“贷款到户扶贫”工作，把每个分理处和中心，都建成面向社员完全开放的“社员服务中心”。
2、项目机制：项目将彻底摈弃官僚主义，最大限度保证经营管理公开透明，竭力创造公平竞争的工作环境，有效防范内部腐败，确保机构长期稳健持续有效发展。
项目将仿照保险公司，扬弃式引进现代市场化营销机制，彻底执行“按劳取酬”工资制度。全面落实人性化管理，探索实施“分理处+村银行+GB”贷款经营与管理模式，充分调动分社和信贷员的积极能动性和创造力，依托信贷员在各个村落间密集流动完成作业，实现对中低收入人群到户营销服务和贷款精细化管理。
3、风险控制：
项目将全面落实人性化管理，建立多层有效的监管体系。把安全控制、营销互助和民主集中制管理，看作维持机构经营管理与稳健发展的三架马车，克服国有银行粗放经营、管理不精细的缺憾，解决小额信贷机构风险控制缺位问题，通过人本管理，把风险控制、防范与化解放在第一位，使风险控制贯穿于单位经营管理过程的各个环节。
（1）建章建制，思想治社，观念控制，构建资金安全的第一道防线。
建章建制，强化思想教育，灌输“小额信贷是高尚事业”“贷款拖欠绝不允许”的先进理念，“手册为准”“程序办事”，以“零拖欠”为日常管理目标，筑起坚实的资金安全思想防线。
（2）实施理事会、监事会、分理处和社员“多层透明监管”，落实客户经理、会计、出纳、主任相关岗位调查、审查、监督责任制，严格按照操作规程放好、管好每笔贷款，有效杜绝拖欠，严密构筑贷款安全第二道防线。
严格内部控制，防微杜渐，及时发现违规现象，处理决不手软。
（3）建设开发贷款安全第三道防线。1%提取贷款呆帐准备金，充分风险准备。协调建立与政法部门的良好关系，主动加强与保险公司业务合作，开发代办保险中介业务，提高涉农产业抗御自然风险能力，弱化贷款风险。
4、项目机构建设与发展：
由于我们有机会充分吸取目前国内外银行和小额信贷机构建设的经验和教训，把较新的国内金融业经营管理理念，结合当前农村金融实际需求进行创新实践，所以，我们的机构建设与发展将是民主的、新颖的、独特的。
（1）机构建设：
A、理顺治理结构。我们的项目管理从设计就是突出而完善的，而不是由下向上的逐步建立。我们在开始之初就重点解决长期困扰国有银行的治理结构问题，采用理事会经营与监事会监管分权合作的结构治理模式，进行纯粹地市场化运作。
我们将吸取国有银行“长链条管理结构”的教训，彻底推行“扁平化管理”。 原则上辖内五县均不设县社，市社直管分理处。打破乡镇区域限制，在全市不同的中心区域乡镇设置分理处。依托人性化管理，以服务活全盘，站稳脚跟，确保资金扶贫到户、快速周转，一步一个脚印的把基地工作干好。
B、机构，互助社将采取 “总社+分理处+贷款中心”模式。在计划拓展业务的中心乡镇，设立分理处。
总社招聘专业管理人员若干名，明确职责，落实理事会决议、承担具体分工和营业所日常管理工作。
分理处，对辖内各中心实施统一管理，是互助社理顺贷款与客户关系，实施经营管理与核算的基本单位。
分理处人员分为专职人员和代办人员（也称中心主任）。
专职人员包括会计、出纳、营业所主任和类似于银行信贷员的客户经理。他们落实上级指令，负责区域内中心开发、业务经营与统筹管理。
中心主任依托“贷款互助中心”，协助客户经理开展“中心”贷款工作。规定：中心主任由所在中心社员选举产生，协助客户经理开展“中心”工作，为客户经理调查管理回收贷款提供必要帮助。
C、“贷款互助中心”，是“社区银行”模式的具体表现。由互助社投入贷款，发动社员共同管理贷款而组建。“贷款互助中心”按中心村设立，通过“中心会议”开展活动，是互助社运做的最基本平台，是广大社员展示自我的舞台，是社员民主管理，行使表决权、投票权，主张权利和义务所在。
（2）机构发展
我们将推行稳健发展战略，制订稳妥的发展规划，滚动发展，逐步实施“村乡蚕食”发展战略：
1、一期在濮阳县胡状乡（或鲁河乡）建第一个分理处，招聘专职工作人员四名，中心代办10名。经营管理，采用许文盛设计的全新的“分理处+乡村银行（中心会议）+GB”模式。
2、试验成功、引进资金到位、各种条件成熟后，分期在濮阳县增设3个分理处（濮阳县人口103万，共建4个分理处，招聘专职人员不超过25人），与范县、台前、南乐、清丰4县商谈以股份制模式合作开发事宜（四县人口均在40-60万之间，计划各建3个分社）。
九、项目优势。
由于项目设计的专业性、前瞻性、独创性和对农村经济的较强适应性，项目将有望发展为濮阳农村的“小额贷款批发平台”、“农村小额信贷扶贫平台”、“新社员互助合作活动平台”、“新农村诚信建设推动平台”，为“诚信濮阳”和濮阳经济建设注入新的活力，凸显以下优势：
（1）最贴近民众的贷款活动：
互助社把传统被动贷款的农户确定为客户主体，利用贷款杠杆，广泛发动组织群众，最大限度激活农民互助合作运动，推动农村扶贫和农村经济健康发展。
互助社立足解决所有金融组织无法与群众真诚互动的系列难题，依托“贷款中心”和在乡村流动的客户经理，更多考虑困难群众实际需要，注重培育社员参与、互相担保、履约守信意识，是最有效调动群众力量开展的贷款互救行动。
互助社以小额信贷为基本产品，立足发动组织群众，坚持把贷款送进千家万户，有望成为最贴近群众、真正为群众办实事、为政府扶贫分忧的社会团体。
（2）最有效的内部风险控制：
项目彻底克服 “官办体制”下内控监管形式主义弊端，社员互助联保、广泛监督、民主治理、经营人内部控制和监事会监督有机结合，对经营管理实施开放型全方位多层次监管控制。其内控体制可以用5句话概括：
A：引资下乡，民社合作互动；B：群众联保，贷款帮扶贫穷；C：整贷零还，小贷低险保证； D：中心操作，多层民主监督；E：股权明晰，提升管理水平。
（3）最廉洁的机构：
互助社立足引进资金下乡帮扶农民，借鉴“孟加拉乡村银行GB贷款管理模式”，建立“类保险营销机制”和“科学实用的人事绩效考核管理机制”。通过系列努力，将打造成象河南南召群众评价的“最为老百姓着想的机构！”河北易县群众评价的“最廉洁的机构！”
（4）最实用的信用培育平台：
互助社打破了传统信贷经营模式，通过客户经理在乡村流动，依托贷款中心和中心会议，配合舆论力量，实现对贷款安全的全程有效控制，有效落实“社员互助联保”、“分期还款”的要约，将对建设“诚信濮阳”产生积极影响。
（5）引资平台：
透漏两点信息：一是国外许多NGO、NPO组织在国内设有办事机构，扶持中低收入群众自立发展，建设民间组织。这些组织多年来在国内投入巨资，按《中国小额信贷发展总报告》统计数据，全国仅民营小额信贷投入已经突破10亿元。这点杜书记可以证明。二是为解决三农问题，防范截留挪用三农发展资金，国家开始大力扶持民间组织发展，中央财政2003年已经开始对此投入巨资。
濮阳基地顺应了国内外发展形势，迎合了民众和国家的共同需要，一旦建成并成功运营，必将受到国内外资金的关注，有望成为濮阳引进资金平台，吸引来大批国内外资金，给濮阳经济发展带来深远影响。
十、国家政策与形势发展。
2004年底，考虑中国入世影响，根据国内金融“快二缓五”的改革习惯，估计中央出台有关政策最快需要1-2年。但是目前看，形势发展却快得出乎意料。2005年初中央一号文件和国务院2005年经济体制改革意见，已经明确指出了农村金融改革的发展方向，农村新金融组织研究与探索已经了进入加速发展时期。
2005年1月中央一号文件明确提出“支持农民专业合作组织发展，对专业合作组织及其所办加工、流通实体适当减免有关税费。”“培育竞争性农村金融市场，有关部门要抓紧制定农村新办多种所有制金融机构的准入条件和监管办法，在有效防范金融风险的前提下，尽快启动试点工作。有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。”
2005年4月18日国务院发布了《关于2005年深化经济体制改革的意见》，更加明确要求：
深化农村金融改革。抓紧研究制定农村金融总体改革方案，加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系。探索发展新的农村合作金融组织……继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款。推进政策性农业保险试点，扩大试点范围。
各部门要按照国务院的部署，切实加强领导，明确重点，分解任务，落实责任，并根据不同情况确定落实时限。已经出台的改革方案，要精心组织实施，力求取得实效；着手启动的，要在年内完成或基本完成相关改革方案与思路的拟订，并切实做好基础性工作；跨年度的改革，要明确新的阶段目标，并力争实现。
要充分尊重人民群众的首创精神，鼓励人民群众积极探索、大胆创新；要坚持先行试点，积累有益经验，防范改革风险；要妥善处理好改革发展稳定的关系，把握好改革措施出台的时机、力度和节奏。
要建立健全统筹协调推进改革的工作机制，进一步加强改革的总体指导和综合配套。各部门要加强协作和沟通，积极配合，形成改革合力。发展改革委要认真履行职责，紧密跟踪各项改革进展情况，督促检查各项改革措施的落实，做好相关协调工作，及时把改革中出现的新情况、新问题汇总上报国务院。
地方各级人民政府要根据本意见，从实际出发，把握重点，明确责任，精心组织，扎实推进各项改革。
十一、结论
没有农民谁能活天地间？我们爱好农村金融工作，忧国忧民，立志以小额信贷帮扶穷人。我们前面已经做了半年准备，市政府和有关单位也进行了充分调研，2005年5月21日，中国社会科学院农村发展研究所的杜晓山书记也亲来濮阳，就该项目与市政府进行了深入会商。濮阳基地最终能不能建，亟需政府以开放的眼光，尽快拿出决定性意见。
筑巢才能引风。没有平台，外部资金永远不会自己飞过来。借用杜书记和国务院发展研究中心韩俊部长的讲话，“再好的策划，不投入试验，永远只能写在纸上！”、“只有投入试验，才能检验出来成与不成，才有可能转化为现实生产力！”
真诚希望政府给我一个机会，支持我把策划尽快付诸实践，支持我和我的朋友们尽快把濮阳小额信贷基地做起来。我有绝对把握，该项目一旦实施，将凸显其政策宣传、农金互动、理念创新、精细管理、风险控制等系列优势，克服官办金融机构和目前国内小额信贷的种种缺憾，打造成为国内管理最规范、经营最成功的小额信贷亮点工程！
十二、我们的保证：
为打消政府顾虑，我们保证：
用我们自己筹措的资金对农民贷款，用自己的资金承担一切风险，帮扶农民，帮扶穷人，解决农民贷款难题，为国家农村金融改革提供研究案例。
诚信守法，在国家政策许可之前，绝不吸收公众存款。
许文盛
2005年5月21日
