对县级金融机构支持地方企业发展的
调查与思考
企业的发展，离不开金融机构的扶持；金融事业的兴盛，更需要企业发展强有力的支撑。加强金融机构与企业的良性互动，实现银企双赢双兴,已成为各地党委、政府十分关注的一个重要问题。最近，我们到公安县的各家金融机构和企业进行了深入细致地调查，全方位地了解了当前银行与企业的合作状况，并就有关问题进行了认真探讨。
一、当前金融机构支持企业发展的现状及主要问题
近年来，公安县各家金融机构立足现有信贷政策，努力改进金融服务，加大信贷投放，在自身业务发展的同时，有力地促进了县域经济的健康发展。2006年末，公安县工行、农行、建行、中行、农发行、信用联社（以下简称“五行一社”）贷款余额22.2亿元，当年信贷投放总量20.4亿元。今年元至四月，信贷投放总量9.7亿元，比去年同期增长48.1%。为有效缓解企业资金短缺，保障企业健康运行，发挥了积极作用。但是，由于受众多因素的制约和影响，信贷投放不足、企业融资困难等问题仍然突出，集中表现在：
(一) 存贷差额不断扩大。90年代末，公安县各家银行是贷差行，贷款大于存款，而后由于存款总量和贷款总量增长不对称，导致存贷差严重失衡。2004年末，公安县各家金融机构存贷差15.5亿元；到2006年末，存贷差达39.3亿元，是2004年的2.5倍。到今年四月末，存贷差再增4亿元。存款逐年增多，贷款逐年下降，大量的存款被上级行调控，与此同时，公安县的中小企业发展却受到了严重的资金瓶颈制约。
(二) 资金投放“重强轻弱”。金融机构贷款投向相对集中，主要集中在凯乐、车桥、金安、新生源等重点企业上。尽管其他中小企业贷款需求大，但银行重强轻弱，惜贷惧贷。目前，凯乐等四家重点企业的贷款余额2.18亿元，占全县剔除政策性贷款后余额的15.6%；其他中小企业的贷款余额2.8亿元，分布在82家企业，企平仅341万元。
(三) 贷款难与难贷款同时存在。一方面，银行扶持企业发展，服务县域经济的意识明显增强，希望通过扩大信贷投放，实现效益最大化，但有钱放不出去。另一方面，企业在发展中信贷需求大，但求贷无门。企业的“贷款难”和银行的“难贷款”同时存在，导致银行信贷投放功能不断萎缩。2006年末的贷款余额比2004年末的贷款余额下降了4.6亿元。今年四月末的贷款余额比年初又减少了7142万元，比去年同期减少1.2亿元。
二、信贷投放不足的原因分析
(一) 县级银行自主权有限，经营服务滞后。一是贷款审批权缺失。各商业银行为了防范风险，基本上收了基层行社的贷款审批权。目前只有建行、农行和信用社争取到了极为有限的贷款审批权，其中农行也只有对个人的贷款审批权，单笔贷款最高审批权限为60万元，对公司的信贷，支行无权审批。其他商业银行如县工行、中行都没有贷款审批权限。中行连存单质押贷款也必须经上级分行审批。二是贷款手续繁琐复杂。每一笔贷款都要通过信用评级授信、项目评估、贷款审批等诸多环节，要经过信贷管理部门、风险管理部门、审贷委员会层层把关，逐级上报重复审批，从申请到审批、发放，至少要履行8道手续，约需28天时间，与中小企业资金需求高频率、小金额、快周转、强时效的需求存在很大矛盾。有时银行贷款到位，企业商机已失。三是信贷“门槛”较高。银行贷款授信条件和抵押贷款标准相对较高，中小企业大多数规模较小，信用等级能达到银行要求的为数不多，致使一些金融机构对企业的支持显得无能为力。建行规定，从今年开始，AAA级以下企业贷款不再受理设备抵押，只能以房产和土地抵押，且必须两证齐全。然而，目前我县还没有一家AAA级企业，很多企业也没有办理土地证。四是金融产品适用率不强。金融机构虽然推出了不少信贷产品，但大部分产品都是由上至下推广的，与县域经济多元化发展的实际情况不吻合。目前，在企业信贷上，仅限于房地产抵押贷款、存单抵押贷款等，诸如仓单质押、动产质押等适销、灵活的产品，推介使用较少。五是贷款营销激励机制缺乏。为了有效防控风险，目前，银行普遍实行不良贷款第一责任人制度、信贷人员终身责任制，都没有出台贷款营销的激励政策，只有风险责任，没有激励措施，使基层信贷人员缺乏贷款营销的积极性。而且，在国家宏观调控、收缩银根的大背景下，企业的市场竞争加剧，风险增加，而转账结算，银行卡收单，证券、保险、债券、工资收付等中间业务的开拓发展，以及资金上存有一定的利润空间，导致银行转向保守经营。
(二) 企业自身不足，授信基础较差。一是自身资产不足，争取贷款的能力较弱。目前银行一般只接受土地或建筑物等抵押担保，并且一般只能按评估值的60%予以放贷。由于县域多数企业都是小规模经营，投入资金少且主要用于购置生产设备和原材料及辅助材料，固定资产少，特别是一些农副产品收购加工企业，在收购季节流动资金需求特别大，仅靠固定资产来抵押而获取的银行贷款远远不能满足需求。二是产品竞争力不强，抗风险能力较弱。一些企业处于发展初期，经营粗放，设备和工艺落后，产品结构表现为资源性粗加工产品多、高附加值产品少，趋同产品多、优特产品少，低档产品多、高科技产品少的“三多三少”，缺少优质项目、优质产品，发展潜力有限，抗风险能力相对较弱。银行为加强审慎经营，不敢轻易放贷。三是内部管理不规范，经营信息失真，影响银行评估授信。县域企业大多没有建立起真正的现代企业制度。有的企业产权不明晰，“家族式”管理比较普遍；多数企业财务制度不健全，财务报表不能真实反映企业盈亏状况；有的企业在采购和销售时，以现金进行交易，使得金融机构无法监管其资金流向；有的企业在为职工购买劳动保险以及一些社会公益事业方面没有认真履行义务，社会公信度欠佳。等等这些，导致银行会因难以掌握其真实的经营状况，不能准确判断其信用程度，而约束信贷的发放。
(三) 信贷服务体系不健全，金融生态环境较差。一是担保公司能力不足。目前公安县只有民生担保公司一家担保机构。该公司目前运行较好，可是担保基金总量较小，虽然可以按照1：4的比例担保放大贷款，但总量仍然不足。二是中介组织服务不优。目前，企业财产抵押，抵押物评估环节多、手续繁、收费高，而且有的评估登记的有效期与贷款期限不匹配，贷款期限内重复评估登记、重复交费，加重了企业负担。有的中介服务人员工作效率低下，人为地拉长了企业获取贷款的时间，贻误了企业商机。三是征信体系建设缺失。人民银行正在建立和完善银行信贷登记咨询系统、企业和个人信用信息数据库，但由于参与各方支持不够，数据采集、更新相当困难，特别是非银行信息的采集阻力较大。四是政府、银行、企业信息不对称。由于没有建立良好的信息共享平台，往往是政府的产业信息、发展规划金融机构不知晓；而金融机构的信贷产品、扶持政策、投资方向政府和企业不清楚；企业的新建项目、财务信息、信用状况和融资需求银行不了解。信息交流的不对称和不通畅，阻碍了信贷的投放。
三、加强银企合作，实现银企有效对接的建议
(一) 改进金融服务，建立适合县域企业融资特点的银行信贷支持体系。
1、转变传统观念，树立全新服务理念。既要重点关注产品有市场、技术含量高、发展潜力大、综合效益好的规模型企业，更要关注法人代表信誉良好，产品有潜在市场，经营前景乐观，但效益暂时欠佳的中小企业。对已有信贷关系、信誉良好的企业，要大胆施贷予以支持；对那些效益欠佳的企业，可在落实还款保证条件的前提下，通过封闭贷款、短期授信业务等方式帮助企业尽快扭亏为盈；对于出现不良贷款企业，银行应积极帮助企业出谋划策，努力盘活不良贷款。
2、针对县域企业特点，不断创新金融产品。一是要积极拓展新的信贷支持方式。根据企业业务需求和控险方式的不同，积极办理银行承兑、银行和商业汇票贴现、打包贷款等。二是要积极开发、丰富信贷产品。摒弃过去仅限于存单、房产、土地抵押贷款的狭窄选择，积极推介运用动产质押、无形资产质押、货权质押、品牌使用权质押等信贷方式。三是要灵活信贷方法。对小企业流动资金贷款可以采取以房地产一次性抵押、多次贷款周转使用的办法，并放宽贷款抵押条件，提高企业设备、厂房、私房等固定资产抵押率。
3、积极争取政策空间，提高金融服务能力。一是要积极扩大县级信贷审批权限。各上级行要进一步下放、扩大县级信贷审批权；各县级金融机构也要通过提高自身营运水平，积极向上级行争取审批权限。二是要改革信贷操作流程。要针对中小企业用款“急、频、少、险”的特点，改革信贷业务流程，在保障贷款安全的前提下，适当简化审批环节，节约时间，以加快贷款发放速度。三是要建立信贷营销激励机制。银行部门要出台信贷营销激励政策，在业绩考评时，合理设置信贷业绩与存款业绩的考核权重，加大对信贷有效营销的奖励力度，调动银行人员信贷营销的积极性。
4、创新服务方式，提高金融营销服务水平。要以客户为中心，不断改进服务方式，提高服务水平。一是推行客户经理服务制度。设置专职客户经理，为企业提供随叫随到、精细入微的贴身服务。二是开展量身定制服务。针对每个客户的具体情况，拿出个性化的金融服务建议书，为企业提供全方位的金融服务。三是提供信贷一条龙服务。在办理贷款过程中，客户经理要积极帮助企业办理评级、办证、登记、抵押、保险等手续，同时加强银行内部协作，在最短时间内办完全部信贷审批手续。
(二) 加强企业自身建设，提高企业的信誉度和市场竞争力。
1、培育良好的信用意识。首先，必须依法开展生产经营及融资活动，自觉接受金融、工商、税务等相关部门的监督管理。其次，要完善财务管理制度，配备专业财务人员，严格依法建账和进行会计核算，确保会计资料真实完整，并要定期向社会各有关部门提供全面、准确的财务信息。第三，要按期如数偿还银行贷款，自觉缴纳各项税费，积极为员工办理各类保险，切实树立守信用、重履约的良好形象，取得银行的信任。
2、提高企业经营管理水平。要强化对中小企业经营管理知识的辅导和培训，努力提高企业经营者素质和企业经营水平。尤其是一些新起步的民营企业，要尽快建立起适应市场经济需要的经营管理模式，吸收专业性的管理和技术人才，实现企业家素质由经验型向知识型、开拓型转变；企业管理由传统的家族式管理向科学的现代化管理转变；产权制度由自然人产权向现代企业产权制度转变，尽快进入银行的授信范围。
3、加快企业技术改造和产品更新步伐。中小企业要选择性发展符合国家产业政策，技术水平先进，产品科技含量高，市场附加值高的项目和产品，积极开展技改扩能，提高产品竞争力和市场占有率，从根本上扭转由于产业结构不合理而导致的融资困难问题。同时，通过技改扩能，扩大企业规模，壮大企业实力，为银行授信增额夯实基础。
(三) 加强信用信息体系建设，全力打造银企对接平台。
1、建立政、银、企联席会议制度。定期由县委、县政府主持召开银政、银企协调座谈会，按照政府搭台，银企唱戏、增进合作、共谋发展、实现双赢的原则，经过政府、银行、企业三方座谈，加强企业与银行之间的信息沟通，为资金供需双方搭建合作平台，引导银行信贷资金有效投放。
2、加强社会征信体系建设。由政府牵头，成立由人民银行、工商、财税、社保、质检、公安、法院、银监等有关部门参加的联合征信机构。各金融机构及相关部门要积极配合，提供真实可靠的数据信息，特别是在非银行信息采信中，各相关部门要协助人民银行做好工作。
3、打造信用信息共享平台。全面开展企业信用评级工作。聘请一家具有公信力的中介评级机构，开展第三方评级，各银行统一按照第三方评级的结果授信。要建立中小企业信用记录体系，创建企业信用信息网，为银行提供中小企业全方位、多视角的信用状况。对于有骗贷或违约行为的中小企业，应在金融同业中予以通报，防止其多头融资，套取银行信用。
(四) 加强金融生态环境建设，努力营造银企对接的良好氛围。
1、着力改善信用环境。要坚持政府领导、人行推动、金融参与、全社会配合的整体联动机制，切实搞好信用乡镇、信用村组、信用农户、信用企业、信用社区、信用个人的创建工作，提高全社会信用水平。要加强金融债权维护，严格清收不良贷款，依法打击逃废债行为，大力开展行政环境、经济环境、司法环境整治，全力打造信用县市。
2、切实改善中介服务。要加强会计师事务所、审计师事务所、评估评级机构等信用中介服务机构的建设和发展，培植一批诚信水平较高的专业化中介机构。要加强中介服务机构的规范管理，切实解决资产评估、公证和转让中收费过高、手续过繁、重复收费的问题，降低企业贷款的经济成本和办事成本。
3、规范发展担保公司。要进一步做大做强县民生担保公司，采取政府注资、民间资本参股入股等方式，不断壮大担保基金，放大担保比例，提高担保能力。同时，还要鼓励发展新的担保机构，为民营经济融资提供强有力的担保支持。
4、建立金融激励机制。政府要出台奖励措施，每年由财政拨出专项资金，对在支持县域经济发展中做出重大贡献的金融机构给予奖励，提高金融支持县域经济发展的积极性。
[此贴子已经被作者于2007-7-11 9:18:03编辑过]
