政府拉郎配银行重结果 陕西700亿协议贷款大缩水 新华网 （2003-07-02 13:21:46） 来源：经济参考报 　　陕西省第二届银企合作项目推介会将于７月初进行，陕西各地市、县区政府及相关企业正积极准备向银行推荐融资项目。但此间一些金融界、企业界、经济学界的人士对这次推介会既喜亦忧。因为在去年第一届推介会上达成的７００多亿元银企贷款合同、意向额，在落实时打了大折扣。 　　他们坦言，政府仅做“红娘”还不够，制裁逃废债务，下大力气创建诚信规范的融资环境才是治本之策。 　　７００亿贷款落实知多少 　　近年来陕西省企业界对于亟需的资金补充已到了“望穿秋水”的地步。截至２００２年９月底，陕西全省的金融机构前三个季度新增贷款仅为２６１亿元。陕西省经贸委提供的一份资料显示，当年前７个月全省企业技改资金比去年同期下降了２５．５％，全省固定资产增幅上半年低于上年同期１０个百分点，在西部省份中排名第十位。去年的推介会一次性拿到７００多亿元的贷款合同意向，对于陕西企业界可谓一件大好事，许多媒体都在醒目位置刊登了这一消息。 　　但年终盘点时人们发现，企业拿到的贷款并没有想像的那么多。陕西省金融机构货币信贷月报显示，２００２年全年，全省金融机构增加贷款３９１．５１亿元，扣除当年前三季度的贷款额，在签订７００多亿元银企贷款合同意向的第四季度，全省仅增加贷款１３０．５１亿元。而２００１年全省金融机构第四季度增加的贷款为９６．６４亿元，２００２年第四季度全省金融机构仅比上年同期增加贷款３３．８７亿元。 　　７００多亿元一下子缩水了多倍，不少企业界人士从兴奋转入失望。企业界人士指出，每家金融机构第四季度的贷款额一般都会有所增加，比上年同期增加一定的幅度是金融系统的惯例。另外，这部分贷款额还包括一部分个人消费贷款统计在内。 　　一些企业家坦率地说，政府帮着银企联姻是件好事，关键是如何把好事真正办好，落到实处。 　　银行界：不敢冒接“求爱玫瑰” 　　陕西省企业界普遍存在自有资金少、融资依赖性强的特点。又由于企业发行债券、上市融资的门槛比较高，对外融资依赖主要表现在对银行资金的强烈需求上。陕西省社科院经济研究所的一份调查显示，陕西私营企业在初始资金构成中，自有资金平均只占到２９．２％，私人借贷占４．５％，银行贷款占６６．３％。而政府有关部门透露，去年陕西省重点项目投资中银行贷款占到６０％以上，即使是国债项目，银行贷款也占到近３０％。因此企业界对银企项目推介会寄于厚望。 　　但面对企业抛出的“求爱玫瑰”，银行界却不敢冒然接受。银行已经实行企业化运作，决定贷款的惟一条件就是看对方能否给自己带来利润。曾经在计划经济饱尝“政府拉郎配”、“政府点贷”痛苦的银行，对于由政府和具有政府职能的人民银行主导的银企“联姻”有着本能的谨慎，尽管他们对推介会这种形式表示赞赏，但更希望这样的形式能产生实效。 　　人民银行西安分行行长胡怀邦认为，陕西省召开银企项目推介会最重要的原因是由于西部金融市场发育不成熟，没有发达的金融中介，当地金融界和企业界之间缺少有效的衔接和沟通，信息交流渠道不够通畅。银企推介会正好弥补了这些不足。 　　但也有一些金融人员持不同看法。西安市一家银行的支行行长对记者说，陕西省有规模的银行，早就建有自己的项目库，那些赢利好、还贷能力强的企业，早被银行一“抢”而空。金融运作一切得由市场说了算，如有好项目，银行就会自己上门公关。 　　一位业内人士向记者透露，对于政府“做媒”集中签约的事，部分银行私下采取了“应付”办法。一是将已签过约或正在签约的企业拉过来凑数；二是只签意向、协议，不签具有法律效应的合同；三是合同上签个贷款额度，即允诺在多少年内给企业多少资金，至于每年实际到位多少资金则慢慢再说。一句话：承诺的声音强，兑现的行为弱。 　　创建信用环境是“治本”之策 　　企业贷款难、银行难贷款是目前经济生活中普遍存在的问题。原因是多方面的，但问题的核心是转轨时期信用缺损、市场不规范和信息不对称。其中信用问题是关键。 　　陕西省政府主办银企项目推介会，有助于银企双方的信息交流，可以部分地解决信息不对称的问题。但银企界人士认为，仅凭一次推介会显然很难做到信息完全对称。２００２年的推介会，陕西省政府从全省推荐了５６１个企业和项目，提供贷款需求５３３．９２亿元。从总数看，提供的信息量不少。但仔细分析，每个企业的具体运作情况、核心产品、财务状况、发展前景，会上提供得有限。 　　银行界人士还介绍，陕西省能够引起金融部门兴趣的项目，在一、二年内不会有很大的变化。去年第一届推介会上所推荐的５００多个项目里面确有部分银行界以往没有注意到的好项目，今年再搞这样的推介会，他们担心“老面孔”充数，希望有更多的选择。 　　银企界人士普遍认为，目前影响银企关系的最大障碍是信用问题。对于曾经出现过的信用缺失现象，银行有着刻骨铭心的记忆。一段时间，陕西省金融界也被迫大规模收回基层行的贷款权，谨慎处理每一笔贷款申请。银行界人士说，虽然有时“矫枉过正”，给企业的融资带来一定困难，但对银行规避风险有利。 　　今年春节前夕，陕西省各银行和四大国有资产管理公司一致决定实行金融债权行长联席会议制度，由各金融机构负责人联手打击、制裁逃废金融债务的行为，改变以往金融机构单家追讨金融债务的方式。 同时，各金融机构要求加快地区信用环境等级的评定，对于企业逃废债较多的地市，由陕西省银行同业协会宣布为金融高风险区，限制该地区的资金融通。金融界人士还建议，各级政府应下更大力气加快信用建设，完善制度，规范金融行为，在为企业争取贷款当“红娘”的同时，也要做制裁逃废债务、敦促企业按期还贷的“包公”。后者虽然费时费力，但却是治本之策，能保证整个金融市场长期健康发展，水到渠成地解决银企之间现有的矛盾。 （记者/毛海峰）

转贴一篇拙作，以此参与讨论。 对症下药根治“借贷两难” 　　赵万宏 　　●为了避免新的贷款运作交易费用率膨胀、控制新的贷款损失，银行对借款人提出了苛刻的条件和要求，以转嫁交易费用，“借款难”状况加剧　　●金融机构要想获得利润最大化，必须找准自己的市场定位，确立与经济发展水平相适应的、符合自身特点的经营战略，才能分享经济发展的成果 　　近几年，中国经济领域出现了一些令人疑惑的现象，中小企业、个体私营经济组织、普通城乡居民“借款难”，商业银行、农村信用社“放款难”并存，便是其中之一。“借贷两难”状况的存在，不仅严重制约了经济发展，也使得银行、信用社不可避免地陷入经营困境。如何解开“借贷两难”的死结，是当前亟待研究和解决的重要理论与现实课题。　　症结　　上世纪90年代中后期，宏观直接调控的滞后效应、消极影响集中显现。先是“三角债”前清后欠、屡清不绝，随之而来的是企业之间赖债、逃债成为常事，最后，“逃废债”的目标集中到了银行、信用社。于是，借改制之名行逃废金融机构债务之实的歪风愈演愈烈，甚至有的地方政府也加入其中，有意无意地充当了“逃废债运动”策划者、组织者、实施者的角色。而大面积、大规模的“逃废债”，必然带来如今众所周知的社会信用大沦丧，导致社会公共信用制度坍塌，金融机构贷款因非经济性原因而大量沉淀，清收贷款的难度剧增、交易费用率膨胀。　　与此同时，金融体制改革步伐明显加快，三大政策性银行相继设立，四大专业银行向国有商业银行全面转轨，防范、化解金融风险被商业银行、中央银行列为头等大事，中央政府也将其作为重点关注和解决的工作来抓，相继出台了一系列法律法规、政策制度。　　宏观经济形势的重大变化，社会公信体系的缺失，防化金融风险的迫切要求，等等，在种种因素的共同作用下，银行、信用社原有信贷管理与运作的制度安排，逐渐丧失了其赖以存在的社会经济基础。一方面，原有的借款人（法人、自然人），有不少正是逃废金融债务的“肇事者”，在老的问题没有得到彻底解决之前，当然不可能建立新的信贷关系；另一方面，尚未建立信贷关系的客户，很多并不具备承贷主体资格和必要的偿债能力，符合贷款条件的客户相对较少，即便是符合贷款条件的客户，谁又能保证其绝对可以信赖而不会成为新的逃废债者呢？于是，1990年代后期以来，“发放贷款难”，便不容回避地成了中国银行业共同尴尬面对的一大难题。　　综上所述，“借贷两难”现象的出现绝非偶然，而是社会信用沦丧导致银行交易费用膨胀的必然恶果。社会公信制度的崩溃，使得银行、信用社清收贷款的单位交易费用剧增，可以信赖的优质客户减少，造成了“放款难”；为了避免新的贷款运作交易费用率膨胀、控制新的贷款损失，银行、信用社对借款人提出了苛刻的条件和要求，以转嫁交易费用，使得借款人取得贷款的难度和交易费用明显加大，“借款难”状况加剧。　　对策　　通过前文分析，笔者认为，在现实的社会经济环境下，解决“借贷两难”问题，必须跳出“借款难”、“放款难”的小圈子。只有从解决商业银行、农村信用社贷款清收难问题入手，下大力气整肃社会信用环境，真正降低贷款运作的交易费用率，才能彻底解开“借贷两难”的死结。　　首先是坚决打击逃废金融机构债务行为。如前所述，大面积、大规模的“逃废债”，必然造成社会信用大沦丧，导致社会公共信用制度坍塌，金融机构贷款因非经济性原因而大量沉淀，清收贷款的难度剧增、交易费用膨胀。为了规避损失，金融机构必定提高贷款条件，从严掌握贷款投放，甚至转而大量投资于债券，出现慎贷、惜贷、惧贷现象也就不足为怪了。　　从理论上说，银行、信用社一旦不愿放款，就意味着信用创造功能的弱化乃至丧失，经济发展也就丧失了必不可少的外在推动力。可以断言，在一个“逃废债”盛行的地方，不管是一个乡、一个县，还是一个省，绝对不可能有持续、稳定、快速的经济发展。要想振兴地方经济，首先必须坚决切除“逃废债”这个致命“癌肿”！　　其次，地方政府摆正位置转变职能迫在眉睫。概而言之，地方政府摆正位置转变职能，就是要在宏观上制定实施有利于社会稳定和市场经济发展的法规，引导和激励社会投资，用经济杠杆和法律武器促进国民经济适时实现战略性调整，微观上当好“守夜人”、“服务员”角色，打击包括逃废债者在内的所有违法违规、扰乱社会和经济秩序的“肇事者”，维护“三公”原则，鼓励和保护公平竞争，给社会经济活动的所有参与者以足够的信心。　　最后，金融机构必须在推动经济发展中实现自身利润最大化。“决定论”认为，经济决定金融；“核心论”指出，金融是现代经济的核心，金融搞好了，一着棋活，全盘皆活。两种理论，实际上是从不同角度阐述了金融与经济的关系，体现了不同的时代特征。当今时代，金融与经济已经融为一体、密不可分。金融机构要想获得利润最大化，首先必须找准自己的市场定位，确立与经济发展水平相适应的、符合自身特点的经营战略，不断优化经营思路与经营方式，综合运用信贷、利率等经济杠杆和结算服务、信息咨询等服务手段，选准金融与经济融合生长的有效载体，推动经济运行质量的提高，借以培育黄金客户群和稳固的生息基地，然后才能分享经济发展的成果。　　综上所述，归结起来就是一句话：协作创新是搞活区域金融振兴区域经济的根本出路！ 人民网>>国际金融报>>第三版 评论 2003年05月09日

[此贴子已经被作者于2003-7-3 21:24:45编辑过]