‹‹ 上一主题 | 下一主题 ››
发新话题
打印

[银行农信社] 论文转贴：我国农村金融服务存在的问题及对策研究

li3anhua

正八品县丞

Rank: 2

我就是我
1楼 大 中 小 发表于 2008-5-8 12:41  只看该作者

我国农村金融服务存在的问题及对策研究

Research
on Existing Problems in Rural Financial Service and Corresponding Solutions

作者：赵言力 叶丹萍 陈如梦 丁晓洁（06金融工程）

完稿日期：2007年10月11日

搜索更多相关主题的帖子: 农村金融 论文 对策 研究 服务

没有去试，就不能说不行。

TOP

li3anhua

正八品县丞

Rank: 2

我就是我
2楼 大 中 小 发表于 2008-5-8 12:41  只看该作者
摘要：

2007年4月19日—20日，由央行及亚洲开发银行联合举办的“完善农村金融市场国际研讨会”在北京召开，进一步加强社会对农村金融的关注。由于我国农业产业仍属于高风险产业，对农业的扩贷投入面临较大风险，加上国家管制严格，限制了农村金融市场的发展。针对国内农村金融市场改革的不合理现状，我们重点探讨了我国农村金融服务存在的问题，并提出对策建议以供参考。


以下是本论文的基本思路：
·我国农村金融服务存在的问题及对策研究
·我国农村金融需求分析
·农村金融机构概况
·农村金融供求矛盾带来的问题
·提升农村金融服务水平的建议
关键词：农村金融；农民储蓄；农村贷款；农信社；非正规金融机构；农村金融服务

Abstract：

From April 19th to 20th in 2007, the International Seminar of Perfecting Rural Financial Market is held in Beijing by PBC and ADB, reinforcing social attention to rural finance. Expanding loans still face great challenges due to that our agriculture belongs to high-risk industries. Moreover, the government’s strict restraint limits rural financial market development. Focusing on the immoderate circumstances in reforming domestic rural financial market, we mainly probe into the problems in rural financial service, and make final countermeasures accordingly.

The basic thoughts are as follows:
The existing problems in our rural financial service and research in solutions.
The analysis of rural financial demands
The general situation of rural financial organizations
The consequences of conflict in demand and supply
Suggestions on upgrading rural financial service
Keywords: rural finance; peasant savings; rural loans; rural credit cooperatives; informal financial organizations; rural financial service

没有去试，就不能说不行。

TOP

li3anhua

正八品县丞

Rank: 2

我就是我
3楼 大 中 小 发表于 2008-5-8 12:43  只看该作者
没有去试，就不能说不行。

TOP

li3anhua

正八品县丞

Rank: 2

我就是我
4楼 大 中 小 发表于 2008-5-8 12:44  只看该作者
没有去试，就不能说不行。

TOP

li3anhua

正八品县丞

Rank: 2

我就是我
5楼 大 中 小 发表于 2008-5-8 12:46  只看该作者
第1章、我国农村金融需求分析中国国家统计局公布，2006年全年城镇居民人均可支配收入11,759元人民币，比上年增长12.1%，扣除价格因素，实际增长10.4%，加快0.8个百分比，同期农村居民人均纯收入3,587元，比上年增长10.2%，扣除价格因素，实际增长7.4%，加快1.2个百分点。农村人均收入增长率已高于城镇居民，表明着农村存在着庞大的消费潜力。随着农村居民消费水平的提高，随之而来的金融需求也与日俱增，面对中国80739万的农村人口，农村居民金融需求越来越不可以忽视。
由于农村生产和经济组织方式不同，农村金融需求有不同于城市和工商金融需求的特点。我国由于经济发展阶段、社会结构转型和文化传统特征等因素，农村金融需求表现出更为明显的特点。而我国农村居民生活水平比较低以及农村金融市场不完善，因此我国农村金融的需求主要体现在储蓄和贷款两个方面。
1.1农民储蓄需求特点
1.1.1储蓄的期限结构特征

用于婚丧嫁娶、孩子教育和养老等方面的支出是在一个大致可以预期的时间发生，这类目的的储蓄期相对较长，需要金融机构提供长期的储蓄产品；而生产周期中的资金盈余会在下一个生产周期中被使用，对储蓄的期限要求就会短些。
调查数据[1]显示，虽然农户存款有多种用途，供子女上大学（60.6%）成为农户存款最普遍的用途。用于建房（18.8%）、婚丧嫁娶（24.9%）和养老（34.4%）的存款也占较大比重。为生产性投资（包括生产投资占19.2%，购买生产资料占18.8%）所进行的存款并不多。所以农户存款的更主要目的是为应付未来的大事件消费，真正完全为发展或扩大再生产而储蓄的农户并不是很多。受存款用途的影响，在917户回答了“存款是存定期还是活期”问题的农户中，有488户农户存的是定期，占有效样本的53.3%，超过一半。

1.1.2更看重储蓄的安全性和流动性


根据调查数据，大部分农户存款的目的不是为获得银行利息（仅占有效样本数的10.0%），而是积累资金（占54.8%）和防止金钱丢失(占33.6%)。这说明农户存款考虑的主要是安全性和流动性而非赢利性。

1.2农村贷款需求分析
[1] 调查数据来自国务院发展研究中心农村经济研究部在全国范围内的实地调查，调查时间为2005年，覆盖29个省（市、自治区），获得农户有效调查问卷1962份，村庄有效问卷133份，农村中小企业有效问卷206份。
没有去试，就不能说不行。

TOP

li3anhua

正八品县丞

Rank: 2

我就是我
6楼 大 中 小 发表于 2008-5-8 12:47  只看该作者
1.2.1
低收益和高风险


从农业借贷的收益率来看，我国农业由于生产规模小、科技含量低、市场组织化程度弱等原因，农业生产的经济效益普遍低于其它产业，农业借贷的收益率相对较低。从农业借贷的风险来看，首先，同城市和工商信贷相比，农产品供给弹性小，农业生产在价格变动时的自我调节能力相对较低、滞后期更长，农业信贷由此面临更大的市场风险；第二，农业信贷还要面临由农业的强自然依赖性产生的自然风险，而自然风险是不可抗力风险，且很难事前预期到。农业借贷低收益高风险的特征，对农村金融机构的商业化和市场化程度选择、对农村金融市场的组织体系设计等都提出了不同要求。

1.2.2季节性和时间性


现代科技在农业生产中的广泛应用并未改变农业生产的季节特征。农业借贷需求由此表现出较强的季节性，农业借贷期限需要同农业生产周期相一致。调查数据揭示农户希望的借款期间是从3-5月到第二年的3-5月，不与自然年度一致，如果是年初放贷则希望借款期限最好是15-18个月。另外，由于农业经营的自然和市场风险，完成一个生产和销售周期难以有确切日期，农户更希望有一个适度灵活的还款区间。


农村以中小企业为主，生产多样、批量小，对资金需求的随意性大、频率高、时间紧，不像城市大企业的资金需求那么有规律和有计划，这增加了农村金融需求在发生时间上的复杂性。

1.2.3
借款额度小


作为中国农村改革起点的土地承包制，在重新构造了农村经济的微观基础的同时，也带来了土地规模狭小造成的小农户经济特征，导致农户贷款需求以小额为主。中国统计年鉴数据显示，2005年底，我国农户贷款平均每户不到1万元。调查数据共涉及1899笔农户贷款，单笔贷款的平均规模为8244元，在5000元以下的贷款占所有贷款的67.3%。农村企业资金需求的规模也不是很大。调查数据显示，所有被调查的农村企业在2001-2004年共有251笔借款，大部分的借款额度都比较小，以1-5万元的借款为最多，占到了所有借款的40.64%，百万以上的借款仅有21笔。虽然总体看来农村居民和企业的金融需求规模巨大，但单个居民或企业的金融需求相对较小。小规模的金融需求，导致金融机构的经营成本增加。

1.2.4缺少传统意义上的抵押品


城市和工商贷款中使用的抵押品，在农村严重缺乏。我国农村的集体土地，除去经发包方同意的农民承包的集体所有荒地的土地使用权，以及用于抵押的乡（镇）村企业的厂房等建筑物占用范围内的集体土地使用权外，不能作为抵押品；农民的个人房屋是农民的基本生活资料，难以真正作为有效抵押品发挥作用，且
没有去试，就不能说不行。

TOP

li3anhua

正八品县丞

Rank: 2

我就是我
7楼 大 中 小 发表于 2008-5-8 12:51  只看该作者
农民住房的宅基地不得抵押也使得住房抵押受到限制；农业的生产性财产一般难以再次进入市场实现价值，往往不被接受作为抵押品。如何设计不需要传统意义上抵押品的农村借贷产品，如何在农村扩大可接受抵押品的范围，成为农村金融需要回答的一个重要问题。

1.2.5
借贷的交易成本较高


获得金融服务所需要支付的成本不仅是利息，还包括交通成本、同填写表格相关的成本等交易成本和可能存在的非正常成本等。农村地域广阔，人口和经济密度低，金融机构同借款者的距离相对更远，交通成本更高；农民受教育程度低，填写同样复杂程度的表格对农民的成本更高。调查数据显示，农户获得每笔正规金融机构的贷款平均需要跑2-3次，每次需要花3-4个小时，一笔借款平均需要花36元的交通费。由于农民收入水平低，农村经济有脆弱性，对借贷成本的承担力就更弱。农村借贷还经常需要支付非正常成本。调查数据中，农户的每笔借款平均还要支付270元的非正常支出；农村中小企业中，41.6%的企业为获得贷款需要支出额外的成本，比如用吃饭、送礼的方式同金融机构的人交往等，这类成本平均占贷款额的4.36%。

1.2.6
农户借贷资金的用途更为多样，其中有相当比例是非生产性的


农户同时是一个生产和生活单位，既需要生产性借款，又需要生活性借款，以用于盖房、教育、医疗、日常支出等消费性活动。生活性借款由于不对应生产能力的储备和增加，偿还缺少保障，易出现偿还困难。而生产性借款一般在偿还上有生产性收入作保证。调查数据结果显示，生活性借款的逾期率（35%）高于生产性借款的逾期率（20%）。


表1是根据调查数据中的农户调查数据整理所得。从表1看出，农户借款中用于看病、孩子教育、婚丧嫁娶、建房等非生产性活动的比例分别为15.4%,27.8%,6.4%,和11.6%。生活性用途的借款占到有效样本的约60%，生产性用途的借款占到有效样本的约40%。生活性用途的借款比重明显高于生产性用途的借款比重。

表1  农户借款的用途（样本数：1664）
没有去试，就不能说不行。

TOP

li3anhua

正八品县丞

Rank: 2

我就是我
8楼 大 中 小 发表于 2008-5-8 12:53  只看该作者



调查数据还揭示了生活性借款占比同借款额度、农户收入水平和农户年龄等因素的关系。首先，随借款额度上升，农户生产性借款的比重先下降后上升，生活性借款的比重先上升后下降。第二，生活性借款占比随农户收入水平上升而降低。第三，生活性借款占比同农户年龄相关，30-40岁的农户生产性借贷明显多于生活性借贷，40-50岁农户生活性借贷明显多于生产性借贷。此外，教育程度对借款类型的影响：高中及以上教育程度的农户实际借款用途主要是生产性借款和支付教育费用借款，基本没有发生生活、送礼等方面的借款，受教育程度较低的农户生活性借款发生较多。

没有去试，就不能说不行。

TOP

‹‹ 上一主题 | 下一主题 ››