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[银行农信社] 对中小企业贷款难的一点看法

清清汉水

平头

1楼大中小发表于 2003-7-27 08:45 只看该作者

对中小企业贷款难的一点看法中小企业贷款难是近年来社会各界普遍关注的热点。最近我到几家企业作了调查，这几家企业主要从事棉纺、农产品深加工行业，去年生产形势除一家一般外，其余几家都很好，出口都在500万元左右，他们谈到如果银行能增贷三、五百万元，企业形势会更好些。我想，企业形势好了就可以增加下岗职工和农民工就业，有利于社会的稳定和扩大内需，有利于推动国民经济的健康发展，对社会有百利而无一害。那么，银行为什么不愿意放款呢？银行有银行的说法。 1998年亚洲金融风波以后，中央及时召开了全国金融工作会议，研究部署了金融系统防范和化解金融风险、银行体制改革等工作。各家银行迅速采取了一系列切实有效的措施，如加强内部管理，信贷业务向大中城市和大中型企业集中，收缩县以下机构；上收贷款发放权，贷款实行零风险制和第一责任人制，信贷人员为第一责任人，新发放的贷款逾期三个月收不回来下岗清收，同时要追究基层行长的责任，等等。这些措施的逐步到位，对于防范和化解金融风险、保持金融的稳定运行起到了重要作用，同时也带来了新的问题。其中之一就是不少中小企业很难得到银行的信贷支持，资金链条的断裂影响了企业的生产经营。针对这一新情况，人民银行1998、1999年先后发文，要求商业银行对有市场、有效益、有信用的中小企业的合理资金需求给予支持，但效果不明显；2002年人民银行再次要求商业银行支持中小企业的发展。人民银行作为中央的宏观调控部门，负责制定和实施货币政策，为什么多次的窗口指导发挥不了应有的作用呢？说明货币政策的传导机制缺乏具体的操作办法。国有商业银行作为控制国民经济命脉的特殊企业，如何在改革过程中将自身利益和国家利益很好地结合起来融为一体？我以为这些需要认真地研究。除了银行体制改革和管理机制的变化对中小企业贷款有一定影响外，中小企业本身的问题也是影响贷款的重要因素。现在的中小企业大多为民营经济，为了逃避税费，有的企业由原来夸大经营效果改为缩小经营效果，财务报表做得难看，银行对其经营很难有正确的评估；中小企业经营规模偏小，经营活动不确定因素较多，企业存续期短、不能落实抵押担保；不少中小企业产品档次低、升级换代慢、缺乏市场竞争能力；有的企业不讲信用，贷款不还，给银行造成了一定风险，影响了银行贷款信心。加之近两年地方政府加大了企业改革力度，有的甚至强力推动企业破产，逃废了银行债务，导致不良贷款上升，影响了银行扩大基层单位贷款权的调整和银行、企业、政府之间的正常关系，信用环境较差。同时，不少地方政府因财力不足无法建立担保中介机构，企业贷款担保无法落实；有的地方土地、房产等部门评估、抵押手续收费过高，也影响了企业贷款积极性。解决中小企业贷款难的问题，需要银行、企业、政府三家共同努力。银行要发挥主导作用，全面改善金融服务。首先，人民银行要充分利用利率杠杆作用来调剂商业银行资金的流向，引导货币政策的实施。要向支农再贷款一样，给予商业银行低息再贷款专门用于支持中小企业的发展，同时允许商业银行提高利息上浮水平，使其从中得到更多的经济利益。其次，商业银行要成立专门的部门负责中小企业贷款事宜，降低内部往来资金利率，使其远远低于贷款利率，从利益上调动基层银行放款的积极性；减少对企业申贷条件限制，扩大授信额度，适当下放贷款审批权；按照国家产业政策支持的行业，筛选一批符合条件的企业进行评级，对达到一定级别以上的企业发放信用贷款；对一些有长期合作关系、经营状况好、信用可靠的中小企业应授予一定信贷额度，额度内循环使用，随借随还；创新担保形式，广拓融资渠道。银行可实行企业联保或自然人担保贷款业务，配合政府、企业建立联保贷款管理办法，创新担保方式，大力推行仓单抵押、产成品抵押、出口退税单等多种担保方式，全力支持企业融资。正确处理防范风险和稳健经营的关系，不拓展业务而一味地防范风险是一种被动的防范，只有发展业务才能最终化解风险。因此，必须纠正贷款零风险的不当提法，银行业本身是高风险行业，不可能没有风险，只能将风险降低到合理的区间，确定一个较合理的信贷损失比例，这才是实事求是的作风。建立相应的激励机制，将信贷业务收入与工资、奖励挂钩，对没有贷款损失的信贷人员可提高其奖励标准，以调动信贷人员工作的积极性和主动性。第三，从长远看，要加快发展地方商业银行，使其成为中小企业金融服务的主力军。从近年来国有商业银行改革的情况看它的营销重点不在中小企业，因此地方政府要把建立和发展自己的商业银行纳入议事日程，政策上应允许民间和个人占比较大的股份，以吸收更多的资本金；政府在税收和监管政策上，应与国有商业银行和区域性股份制商业银行有所区别，使其经营更为灵活。企业要发挥主体作用，为贷款创造必要条件。一是企业要健全财务管理。按照《会计法》的规定，规范财务核算和管理，增强透明度，让银行掌握真实的财务状况，准确进行评级。二是企业要主动与银行联系，争取银行授权。企业要主动向银行介绍自己的业务经营、资金需求、发展方向等方面的情况，并要不断与银行发生信用业务关系，让银行掌握企业的真实信息，最大限度争取银行授权。三是企业在申请贷款，要办齐抵押担保手续，为银行发放贷款做好准备。最根本的是企业应不断提高素质，增强市场的竞争力。政府要建立多层次、多类别的贷款担保基金。政府要组织建立以中小企业为服务对象的专业担保组织，完善中小企业信用担保体系，为企业提供相当程度的信用担保，解决企业贷款抵押物欠缺或不足的问题。清理收费政策，降低收费标准。当前过多、过滥、过高的收费已成为影响企业融资的一大障碍。政府要对所有收费项目进行一次清理，精简一批收费项目，取消土地抵押金，减少行政审批事项，规范、降低收费标准。大力整治信用环境。一是政府要引导工商企业和个体经营者树立诚实守信的意识，建立良好的社会信用，谨防新发放贷款形成不良；二是处理好行政单位欠贷欠息问题。对政府派出机构和行政单位长期拖欠银行贷款本息不还，政府要督促其落实债权，确立还贷期限，结清所欠利息，对到期不还的要采取行政手段进行处理。